房東又喊漲！上班族該怎麼精明租？

 

許多租屋族都是一面付房租、一面希望存下買房的頭期款，但在租屋愈來愈貴的同時，讓存錢買房跟著愈來愈難。當租金高漲已成事實，如何透過財務規劃有效分配租屋支出、存款與生活費等開支比例，才不會「租得愈久、虧得愈多」？

終極原則：租金低於薪水三分之一

「租金千萬不要超過薪水的三分之一，這是維持生活品質的重要底線，」崔媽媽基金會執行長呂秉怡提醒。

上班族每個月房租開銷只要超過收入的三分之一，就會排擠或影響生活費、進修、養老等財務規劃。他建議，租屋之前，應依循「釐清身分、確認目標、金錢運用方向」等3步驟，才能提高效益，將錢花在刀口上。

呂秉怡指出，單身上班族的租屋規畫較單純，但情侶同居、準夫妻、無生子打算的夫妻、規劃生孩子的夫妻、新手爸媽等，甚至單薪或雙薪家庭的覓屋方向，都需隨身分改變，隨時調整。

在維持租金不超過收入三分之一的原則下，呂秉怡指出，租屋族應在「省錢 vs. 品質 vs. 不便」的3種目標中，確認自己可接受的優先順序，才不會顧此失彼，既省不了錢又沒生活品質。

「若租屋目標是省錢，就不能在租屋網站瀏覽超過2萬元的物件；若重視居住品質，租金勢必較高，個人不一定能負擔。至於日前引起討論的5,000元陽台雅房，就是典型犧牲品質，卻滿足其他目標的實例，」他說。租屋族很難找到同時3個條件都兼顧的房子，多少得有所妥協，才比較容易找到安居之地。

優先順序釐清後，《Cheers》雜誌替單身上班族和小夫妻分析聰明理財租屋術，在高租金的壓力下，仍可漸進達成理財目標。

CASE 1　單身上班族

月薪：4萬元

今年25歲的阿凱，畢業後在台中市工作一段時間，近日錄取台北市的媒體業工作，每月薪水4萬元。雖然看似薪資比同儕多，但北部物價較高，且套房動輒1.5萬元起跳，阿凱希望找間合適的住處，還能兼顧存款，偶爾和朋友聚會，不希望過得太拮据。

律師蔡志雄指出，單身上班族將薪資分成三等分，每月租金不超過三分之一是基本方向；但他建議更理想的狀態，是租金最好降至收入的四分之一，等於需找不超過1萬元的房子。「年輕人當然可以花三分之一、約1.3萬元租房子，但與其這樣做，不如盡量存錢，增加自己未來可運用的資金，」蔡志雄說。

阿凱可設定包括交通、保險、治裝等生活費為收入一半、約2萬元，再拿薪水的四分之一、約1萬元租屋，剩下的1萬元列為存款。蔡志雄分析：「最好掌握『先求有、再求好』的觀念，找間品質還不錯的5、6,000元雅房，把多出來的錢挪至存款。」

許多房東會將屋子間隔成4、5間雅房，蔡志雄建議阿凱不妨主動向房東爭取代管，每月初協助收租，藉此減少租金。

若阿凱希望租金控制在1萬元以內，卻想住寬敞私人空間，不如找幾位年輕同事合租整層公寓，一層3房公寓月租3萬元，阿凱仍可維持四分之一租金標準，獲得更好的生活品質；室友如果手藝不錯，可固定至傳統市場買菜自炊，也能盡量減少一點外食消費。

「如果無法節流，就要在工作之餘提升自我競爭力，開發多元收入，努力開源，才能爭取更佳的居住品質，」蔡志雄語重心長地指出。

CASE 2　無生子計畫小夫妻

月薪：丈夫4.5萬元＋妻子3.5萬元

40歲的小柯是貿易公司員工，月薪4.5萬元，妻子則是月領3.5萬元的企業行政人員，兩人月收入總共8萬元。兩人結婚2個月，計劃未來購買小套房前，可以先在雙北市租整層公寓或有烹調設備的獨立套房。

「若有購屋計畫，租屋前就需規劃時間表，才能有效分配租金比例，」蔡志雄說，小柯夫妻最好先設定購買1,000萬元房屋的時間表，再依所需頭期款，隨之調整可負擔的租金和存款比例。

由於夫妻兩人分攤房租，可挑選屋況較佳、空間較大的套房，「但收入增加，租金比例就該降低，」蔡志雄提醒。

小柯夫妻仍應將收入分成三等分，因租屋目標為買房，小柯夫妻可住在台北市非蛋黃區或新北市，並降低租金比例為八分之一到1萬元左右，生活費為3萬元，約佔薪資收入37.5％；另外5成薪水、4萬元存入銀行，開始累積購屋頭期款。

因為小柯夫妻沒有小孩，若想住蛋黃區的單層公寓，同樣可循單身租屋者的方法，找3～4萬元的3房2廳公寓，再分租另外2間房，等於花1萬多元就能住到大套房。

汽機車、通勤族，以時間換取租金

除了不同身分的租屋理財術，蔡志雄還針對機車族、通勤族與汽車族分析租屋選擇。

以雙北都會區為例，捷運旁的租金最高，向外延伸則金額遞減：「如果你每天騎車上下班，為什麼要住捷運站旁？」蔡志雄觀察，騎車5分鐘車程之外、非正蛋黃區的租金，通常只有捷運站旁邊租金的三分之一，適合做為機車族找屋時的首要方向。

乘車通勤族可用時間換取空間及金錢，例如住在樹林火車站或鶯歌火車站附近，每天搭火車到雙北都市，再轉乘捷運，可承租屋況較佳也便宜的套房。若堅持住在雙北蛋黃區內，建議找尋「捷巴宅」，搭公車10分鐘轉搭捷運，也能省下相對比例租金，通勤時間只比住在捷運旁多出一點，亦可在掌控內。

至於開車族，若計劃在雙北市或交通方便處租屋，在車位、牌照稅、燃料稅等費用「夾擊」下，不如考慮賣車後，出租停車位，也能省下一筆開支，增加理財餘裕。

呂秉怡則建議，找到好物件與省租金的方法很多，一定比例的房東不會透過網路找房客，而靠傳統方式在布告欄張貼租屋訊息，租屋族不妨勤跑社區、雜貨店或理髮店等，多問、多看，透過口碑與人脈找到屋況佳、價格合理的房子，才能有效善用租金，住得舒適也省荷包。

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